Пользуясь общественным транспортом, ты не особо задумываешься о том, как он работает. Известно, что есть провода, рельсы, водители, кондукторы, но внутренняя кухня транспортной системы скрыта от пассажиров.
Так и с финтехом, то есть технологиями, которые используются в финансах. Мы каждый день пользуемся банковскими приложениями, но как работают банковские технологии и какие они бывают, не знаем. И, в общем-то, без этого знания мы не страдаем.
Но в последние годы именно технологии, которые делают наше обращение с деньгами проще и разнообразнее, являются одной из наиболее перспективных областей для инвестиций. И даже если ты не инвестор и не собираешься создавать собственный стартап по переводу денег с помощью голоса, кое-что об этих технологиях знать надо. Потому что финансовые технологии — те же рельсы и провода, только в банковской, страховой и других сферах, связанных с деньгами. А деньгами пользуются все, каждый день.
Чтобы больше рассказать о финансовых технологиях, мы написали словарь, в который включили самые важные определения и объяснили их простым языком, так, чтобы все было понятно даже студенту-медику, который от финансов далек. Мы разделили статью на 4 главы: о том, откуда взялся финтех, как появляются финансовые стартапы, какие индустрии изменились вслед за финтехом и в чем причина его успеха. Если какая-то глава тебе не интересна, можешь ее пропускать.
Fintech — это новая технологичная индустрия экономики. Также это приложения, сайты и другие технологические решения, которые модернизируют традиционные финансовые услуги: делают консервативные банки более инновационными, вообще отодвигают банки от монополии на денежные операции, позволяют заключать договора страхования и переводить деньги в течение пары минут, получать финансирование не в банках, а с помощью краудфандинга, управлять финансовыми активами без участия человека, а с помощью искусственного интеллекта, оценивать платежеспособность людей, хранить деньги в электронных кошельках… И это только часть возможностей. Финтех — это все технологии, которые применяются в индустриях, где есть деньги, и которые меняют наши способы обращения с деньгами.
Инновация — это изобретение, которое стало коммерчески успешным. Например, мобильный телефон был инновацией, потому что сейчас почти у каждого жителя Земли есть хотя бы один мобильный телефон. А способ производства бумаги из опавших листьев, который придумал украинский школьник, это изобретение, но пока что не инновация, потому что пока этот способ не применяется на большом рынке и не приносит прибыли.
Подрывными называют инновации, технологии или же стартапы, которые меняют работу традиционного финансового рынка. То есть финтех — это, в принципе, подрывная отрасль.
Какие это могут быть технологии? Например, Р2Р-технологии, благодаря которым пользователи могут самостоятельно делать переводы, платежи, кредитовать соседей и даже страховать собственных детей — и все в пару кликов в приложении на смартфоне. Раньше о таком можно было разве что мечтать — эта технология является коммерчески успешной и касается финансового рынка, поэтому ее можно назвать подрывной.
Другой пример — искусственный интеллект и машинное обучение. Эти технологии в корне изменили подходы финансовых корпораций к риск-менеджменту и управлению активами. Крупные инвестфонды типа Vanguard или Wealthfront создали собственные программы — ботов для “умного” инвестирования. А банки используют скоринг-сервисы, чтобы выявлять недобросовестных заемщиков.
Речь о тех людях, которые по разным причинам не имеют доступа к базовым финансовым услугам. Например, в селе нет банков и банкоматов или люди слишком бедны, чтобы ими пользоваться. Таким людям приходится расплачиваться наличкой, заниматься натуральным обменом и делать денежные переводы не через мобильное приложение или банковский сайт, а из рук в руки.
Именно эти люди являются целевой аудиторией финтех-стартапов. Аудитория эта большая, по подсчетам Всемирного банка, около 2 миллиардов человек во всем мире.
Это понятие означает возможность получить базовые финансовые услуги: денежные переводы, интернет-платежи, депозиты, кредиты, страхование и так далее. То есть, если в твоем городе есть банк, то ты часть финансово инклюзивного общества.
По сути, финансовая инклюзивность — это положительный результат работы финтех-компаний.
Финансовая инклюзивность достигается во многом благодаря распространению технологий, например, мобильных телефонов или же интернета. В этом случае финтех-стартапы дают возможность получить дешевые и удобные финуслуги с помощью приложений и веб-сервисов тем, кого банки и финансовые корпорации не обслуживают.
В сказках единороги — это лошади с одним рогом. В бизнесе это технологическая компания, которая имеет капитализацию в 1 миллиард долларов. Термин придумали в 2013 венчурные инвесторы, чтобы как-то различать особенно успешные стартапы (в частности, в сфере финансовых технологий). В 2017 из 53-х новоявленных единорогов 34 занимались финансовыми технологиями.
О некоторых единорогах-старожилах ты вполне мог слышать, например, TransferWise (дешевые международные денежные переводы), Revolut (необанк-единорог), Klarna (инфраструктура для интернет-платежей), Ant Financial (это целый финтех-холдинг и по совместительству — самый дорогой финтех-единорог с капитализацией в 150 млрд долларов).
Что же общего у стартапов с мифическими существами? Все дело в истории. Стартапы, которые работают в коворкингах или дома, пишут код для веб-сервисов и мобильных приложений, по сути, не имеют никаких реальных активов, лишь амбиции, идею продукта и историю за всем этим. Именно история и потенциал продукта влияют на капитализацию fintech-стартапа — это то, что привлекает венчурных капиталистов (они те еще любители рисковать).
Кстати, тема с единорогами так хорошо зашла, что капиталисты придумали новую кличку для более дорогих стартапов — “декакорны”. Это единороги на максималках — компании с капитализацией в 10 и больше миллиардов долларов.
Одно и другое — это что-то вроде бизнес-школы. Их задача — воспитать из стартапа-школьника стартап-нагибатор, чтобы тот покорял рынок, как в свое время Google и Facebook.
Между акселераторами и инкубаторами есть небольшая разница. Например, если у банка есть потребность в крутом онлайн-банкинге, но больше ничего нет, он может создать инкубатор. В рамках этой программы будет разработана концепция, собрана команда и создан прототип. Разработчики в инкубаторе получают советы специалистов, техническую и финансовую помощь.
Акселератор помогает стартапам, которые уже прошли этап формирования бизнеса. В рамках такой программы команды шлифуют свой продукт, продумывают бизнес-модель, набираются мудрости у маркетологов и экспертов разных мастей. Впоследствии стартапы врываются на рынок и не исключено, что становятся единорогами.
Если соединить хакера и марафон, то получится хакатон. Это маленькое сражение программистов, менеджеров, дизайнеров против какой-то конкретной проблемы в медицине, бизнесе, софте и т. п. Они собираются все вместе и решают проблему. Итог борьбы — работающая версия мобильного приложения или же веб-сервиса. Лучшие команды получают славу, почет, финансовое поощрение и возможность работать вместе с организатором.
Хакатоны могут длиться от нескольких часов до нескольких дней. Часто их проводят ночью, во время различных конференций, выставок.
Во время ICO компания выпускает токены — криптовалюту, которую инвесторы покупают за реальные деньги. Этими токенами можно торговать, заключать с их помощью смарт-контракты, голосовать. Количество токенов может также демонстрировать долю инвестора в проекте.
Во многих странах ICO никак не регулируется, поэтому всегда есть риск, что купленные токены окажутся никому не нужными пустышками. В 2017 почти 80% всех ICO оказались жульничеством.
Краудфандинг похож и на инвестирование, и на благотворительность.
Как это работает? Объясняем на примере. Представим, что ты проголодался, но денег нет. И ты хочешь приготовить картофельный салат. Чтобы запустить краудфандинговую кампанию, понадобится: описание салата, его рецепт, иллюстрации, возможно, тизер готового салата. Далее нужно подсчитать, сколько необходимо денег для покупки картошки, майонеза и других продуктов (допустим, хватит 50 гривен) и выбрать, сколько времени ты готов ждать денег.
После приготовления всех промо-материалов ты готов заявить всему миру, почему стоит вложиться в твой картофельный салат. Выбираешь для этого краудфандинговую площадку, например, Kickstarter, и стартуешь кампанию. Периодически размещаешь на странице проекта посты и видео о прогрессе: я купил картошку, нашел подрядчика, готового ее почистить, изобрел новый рецепт приготовления салата и т. п. И через, предположим, два месяца выводишь 10 000 гривен. Говоришь “спасибо” всем спонсорам. Показываешь им готовый салат и то, как вкусно его есть! А тем, кто перечислил деньги, обязательно отправляешь порцию в подарок.
Существует сотни краудфандинговых платформ по всему миру. У каждой свои фишки, но принципы работы всегда одни и те же: много взносов, маленькие суммы взносов, разного рода вознаграждения за спонсорство и сайт, через который собираются деньги.
К сожалению или к счастью, наш пример не выдумка. Проект приготовления салата набрал 55 тысяч долларов, хотя его автор просил 10 долларов, да и вообще запустил проект в шутку.
В этой главе речь пойдет о новых нишах, которые появились благодаря успеху финтех-компаний. Удачный пример применения технологий в банковском секторе стал пинком для других рынков: страхового, кредитного, инвестиционного. Инновациями заинтересовался госсектор, возникла индустрия криптовалют, а информация превратилась в действительно ценный ресурс.
Insurtech, regtech, lendtech, wealthtech, govtech (этот список не исчерпывающий) — все эти направления формировались по одному и тому же сценарию, и суть их практически идентична финтеху. Поэтому мы не будем углубляться, а расскажем о них коротко.
В традиционном страховании куча проблем: бумажная волокита, запутанные тарифы и условия, навязчивость страховых агентов и безразличие к потребностям клиента. Для устранения этих недостатков insurtech-стартапы применяют современные технологии: телематику, машинное обучение, искусственный интеллект, big data, блокчейн, интернет вещей, open API и многое другое.
Отрасль получила 24 млрд долларов инвестиций за последние 3 года. Пользователи теперь могут сравнить страховые полисы разных компаний или отправить заявление о наступлении страхового случая в пару кликов на смартфоне, а страховые компании получили сервисы, которые помогают лучше оценивать благонадежность клиентов.
Хочешь взять кредит на починку микроволновки, но банк не хочет одалживать? Не беда, финтех-стартапы потрудились и придумали кучу сервисов и приложений, где люди могут кредитовать друг друга. Тут и тот же краудфандинг, и peer-to-peer платформы, и кредитные маркетплейсы, с помощью которых каждый желающий может одолжить или попросить взаймы денег.
Кредитные стартапы предлагают кредиты на ипотеку и даже на высшее образование. К слову, один из самых успешных финтех-единорогов — SoFi начинал с низкопроцентных кредитов на погашение долгов за обучение.
Кредитование — это, пожалуй, самое популярное направление для инвестиций во всей финтех-индустрии. Инвесторы вложили почти 16 млрд долларов за последние 3 года в кредитные технологии.
Суть regtech в том, чтобы помогать финансовым компаниям соблюдать все требования государства. Нанимать для этого юристов дорого. В США банки тратят 70 млрд долларов в год только на то, чтобы приводить свою деятельность в соответствие с требованиями регуляторов.
Поэтому это тот еще любимчик финкорпораций. Regtech-компании помогают автоматизировать множество процессов. Например, проверку личности клиентов, верификацию их банковских счетов, составление и подачу сотен отчетов. Некоторые regtech-стартапы специализируются на шифровании данных, защите корпорации от кибератак, оценке поведения сотрудников и их KPI.
Основная фишка regtech — это умение анализировать огромные объемы данных, что позволяет принимать более взвешенные бизнес-решения. Regtech как д’Артаньян — хорош во всем.
Govtech очень похож на regtech. Но задачи у него слегка отличаются, а именно, сделать госуслуги более быстрыми, комфортными и качественными. Например, подачу документов в ЗАГС, получение паспорта, регистрацию бизнеса, уплату налогов. Технологии в госсекторе делают его более открытым, власть — подотчетной, прозрачной и менее коррумпированной.
Тут в ход идут все известные технологические новинки: open data для анализа госзакупок и деклараций чиновников, блокчейн для безопасного проведения аукционов и ведения реестра прав на землю, искусственный интеллект для выявления коррупционных схем.
Wealthtech-стартапы создают микроинвестиционные платформы, цифровых брокеров, программы управления персональными финансами и робо-эдвайзеров. Эти fintech-продукты предназначены лишь для одного — приумножать капитал пользователей.
Например, робо-эдвайзеры управляют миллиардными активами. К 2022 году сумма активов под управлением искусственного интеллекта будет равна 1,5 трлн долларов. Цифровые брокеры и микроинвестиционные платформы дают инвестиционные советы, формируют прогнозы роста акций, рассчитывают прибыль от инвестиций и прочее. Все это происходит в приложении на смартфоне, что само по себе делает процесс инвестирования таким же простым, как общение в фейсбуке.
Поговорим о причинах, почему у финтеха получается менять финансовый мир.
PSD2 — это директива ЕС, которая делает европейский банкинг открытым. Открытость эта заключается в обязательстве банка предоставить доступ к клиентской информации, скажем, финтех-стартапу, чтобы тот мог создать новый продукт. Делается это через API (Application Programming Interface). Что это?
Простыми словами API — это способ общения и обмена информацией компьютерных программ между собой. Благодаря перечню команд, запросов, ответов различные программы взаимодействуют, выполняя какие-либо команды друг друга.
Представь, что ты хочешь взять кредит в банке. Ты скачал приложение, которое сравнивает условия разных банков. Выбрав подходящее предложение, тебе не нужно идти в банк лично. Приложение само сообщит банку всю необходимую информацию. А тебе нужно будет всего лишь прийти за деньгами или дождаться, пока деньги будут перечислены на карточку.
“Песочницы” — это некие юридические условия, которые создают государства для технологических компаний. Принимая эти условия, финтех-стартапы могут разрабатывать финтех-продукты и экспериментировать с их внедрением без рисков нарушить закон и навредить потребителям.
В таких условиях успешные финансовые продукты быстро выводятся на рынок, а неудачные бизнес-модели отсеиваются еще на этапе тестирования.
Существуют различные технологии и приложения, которые позволяют совершать платежи без физического контакта устройств (смартфонов, пластиковых карт, умных часов, браслетов и колец) с терминалами. Бесконтактность достигается благодаря технологии NFC, сканированию QR-кодов и использованию мобильных кошельков. Привет, Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и Garmin Pay.
Такие карты могут содержать в себе фиксированное количество единиц — денег, минут, литров, поездок, посещений. Фактически, твоя карта для проезда в метро или заправочная карта — это рrepaid-карта. Такие карты отлично подходят на роль подарочных сертификатов. Для их получения не нужны никакие документы, возраст тоже не важен, выпуск и активация карточек моментальны, а все финансовые операции с ними — конфиденциальны.
Вместо рыночных лотков — онлайн-платформа. Вместо торговцев — финтех-стартапы. Вместо дынь и сухофруктов — финтех-продукты. Маркетплейсы — это действительно рынки цифровой эпохи, где каждый пользователь может сравнить самые выгодные условия, например, кредитов или страхования, оценить их и оставить отзыв.
Это финтех-стартапы, которые позарились более чем на одну функцию банка. Они открывают счета, выпускают платежные карты, позволяют делать платежи и переводы, даже хранить остаток денег с карты на депозите. Отличие от обыкновенных банков — у необанков нет отделений, и работают они исключительно через мобильное приложение или веб-платформу.
В некоторых странах необанки могут получить собственную банковскую лицензию. Но чаще всего они работают в сотрудничестве с существующими банками.
Друзья, первый в Украине инфографический справочник о финтехе — Fintech Guide 2018 — готов! Кликай скорей по баннеру ниже и получай свою дозу крутой визуализации о будущем финансов совершенно бесплатно — такое возможно только благодаря финтеху.)
Справочник подготовило контент-маркетинговое агентство Top Lead при поддержке экспертов из UAPAY и партнеров: юридической фирмы AEQUO Law Firm и Ощадбанка. Информационные партнеры — компания Mastercard, EBA, финансовый супермаркет Finance.ua. Аналитический партнер — BusinessViews.
Источник:BusinessViews.
В сучасному світі, де конкуренція постійно зростає, важливо мати надійних партнерів та якісні матеріали.…
Отримали рішення суду, проте боржник відмовляється виконувати його добровільно? Аби розпочати примусове виконання, потрібно звернутися…
Верховна Рада України прийняла у другому читанні і в цілому Закон №10449 «Про внесення змін до деяких законодавчих…
За даними Держстату, інфляція на споживчому ринку в березні 2024 р. порівняно з лютим 2024…
Вихід на закордонний ринок відкриває нові перспективи для бізнесу. Якщо ви досі продаєте свої товари…
Єдиний внесок платник має сплачувати незалежно від свого фінансового стану. Зобов’язання із сплати єдиного внеску…